Préstamos de estudios

El préstamo de estudios es una de las deudas más problemáticas. Son fáciles de obtener, pueden tener montos altos y los métodos de cobranza pueden ser severos.

La mayoría de los préstamos de estudios los efectúan los bancos, las cooperativas de crédito u otras instituciones financieras. Comúnmente se llaman préstamos Stafford, GSL, PLUS o SLS. La escuela y/o el estudiante reciben el dinero directamente. El préstamo Stafford (GSL) queda diferido mientras esté estudiando. Se vence seis meses después que haya dejado la institución de enseñanza o cuando su categoría estudiantil descienda por debajo de la media jornada. Si se trata de un préstamo subvencionado (según la necesidad), el gobierno paga los intereses durante sus estudios y mientras esté diferido. Un préstamo Stafford no subvencionado (no basado en la necesidad) acumula intereses desde el primer día. Usted puede optar por pagar los intereses durante sus estudios o dejar que se acumulen. Los préstamos PLUS (Préstamo para Padres del Estudiante Universitario) y SLS (Préstamo Suplementario para Estudios) requiere que los pagos comiencen 60 días después de su emisión.

En caso de mora, el gobierno federal abona el total del préstamo a través de una agencia estatal garante, de las cuales existen varias docenas, aunque si asistió a la escuela en California, es muy posible que el préstamo sea garantizado por la Comisión de Asistencia para Estudios de California (CA Student Aid Commission, CSAC por sus siglas en inglés).

Cuando ya esté en mora, un préstamo de estudios puede cobrarse interceptando el reembolso por impuestos estatales y/o federales, embargo de sueldo SIN fallo o acción judicial. Si se efectúa el embargo, se retiene el 10% de su sueldo neto (ingreso neto menos retenciones obligatorias) en pago del préstamo. Cuando haya transcurrido algún tiempo, el préstamo puede ser enviado al Departamento de Educación (DOE por sus siglas en inglés). De cualquier forma, posiblemente termine en una agencia de cobranza. El préstamo de estudios no tiene ley de prescripción por lo que la deuda nunca deja de existir y es difícil su descargo en una quiebra. En general, un préstamo de estudios se debe haber vencido siete años antes, sin incluir el plazo diferido, para que pueda ser descargado. Se puede incluir un préstamo de estudios en una reorganización de deuda por quiebra Chapter 13. No podrá haber descargo de ninguna porción de la deuda (debe ser pagada en su totalidad durante el período de amortización de 3-5 años o puede cobrarse el saldo pendiente), pero puede evitar la acción de cobranza.

Ciertos préstamos de estudios son otorgados por la misma institución de enseñanza. Comúnmente se llaman Perkins o Préstamos Nacionales Directos para Estudios (NDSL por sus siglas en inglés) y se deben saldar directamente con la institución. En casos de mora, la deuda podría ser enviada al departamento legal de la institución, a una agencia de cobranza y a veces al DOE. De ser así, podría ser interceptado el reembolso de impuestos.

Nota importante: la morosidad en un préstamo de estudios impide que califique para otros préstamos o subvenciones de estudios. También puede evitar que la institución de enseñanza otorgue certificados de estudios o diplomas. La deuda morosa con la Comisión de Asistencia de Estudios de Illinois (ISAC por sus siglas en inglés) puede resultar en la pérdida de la licencia profesional o el embargo de premios de lotería. Seis pagos consecutivos, razonables y accesibles pueden cancelar la morosidad lo suficiente como para que califique una vez más para recibir préstamos para retomar sus estudios o para algún programa diferido. La agencia garante que tiene su préstamo decide qué considera razonable y accesible; prefieren que la cuota sea por lo menos $50, pero deben aceptar lo que usted pueda pagar.

Hay varias formas de resolver problemas de préstamos de estudios (aproximadamente sólo 20 % termina en mora). Existen aplazamiento e indulgencias disponibles por motivos como desempleo o problemas financieros después de un período de gracia de seis meses. Así se le permite aplazar o reducir las cuotas provisionalmente. A menudo es más fácil conseguir una indulgencia que un aplazamiento, aunque es menos atractivo ya que continúa acumulando intereses durante el plazo en que no se efectúa el pago de las cuotas. Comuníquese con la institución de préstamo para averiguar sobre estas opciones y cómo obtener los formularios apropiados. Tome en cuenta que los préstamos NSDL no tienen la misma cantidad de opciones.

Se ofrecen programas para ayudar al estudiante moroso a ponerse al día con el préstamo de estudios. El programa de consolidación es un refinanciamiento del préstamo moroso después de haber efectuado los pagos necesarios para calificar. Generalmente esto ocurre entre tres y seis pagos aprobados por la agencia garante, el DOE o la institución de enseñanza. Esté preparado para efectuar un pago mensual del 1% del saldo adeudado. Los reglamentos del programa cambian cada pocos meses, por lo que es necesario que le aprueben el plan de pagos. Uno de los prestamistas participantes puede saldar la deuda morosa y usted tendrá un préstamo actualizado. La consolidación no sólo lo restablece después de la mora, si no que además puede alargar el plazo del préstamo, reduciendo así la cuota mensual. Usted puede optar por efectuar una cuota mensual fija durante el término del préstamo o por un pago incrementado que comienza bajo y con el tiempo aumenta. También puede solicitar un plan de pago sobre la base de sus ingresos, en el cual su cuota está basada en sus ingresos y monto del préstamo. Si sus ingresos son bajos, podría parecerle que no terminará de pagar la deuda nunca, pero después de 25 años, si aún está efectuando los pagos, el gobierno le perdona lo que resta del préstamo. Es posible, sin embargo, que deba pagar impuestos sobre el monto eximido.

Otra forma de curar la morosidad es a través de la rehabilitación. Generalmente, después de doce pagos consecutivos razonables y accesibles, el prestamista compra el préstamo moroso y se retira de su informe crediticio el aviso de morosidad. Los montos del pago requerido varían según la agencia garante, pero generalmente se le otorga un plazo de diez años para liquidar el préstamo.

El Programa Federal Ford de Préstamos Directos (Ford Federal Direct Loan Program) es un programa de consolidación en el que el gobierno liquida el préstamo moroso, a veces sin requerir pagos para calificar. Este programa cuenta con numerosas opciones para satisfacer la deuda, y para determinar la cuota que debe pagar mensualmente el gobierno podría revisar anualmente su declaración impositiva.

Podría resultar difícil ubicar préstamos de estudios antiguos porque pueden ser vendidos muchas veces y el estudiante tiende a cambiar con frecuencia de dirección. El primer paso para localizar su préstamo sería obtener el informe crediticio o solicitar ayuda en la oficina de asistencia financiera de la institución o instituciones de enseñanza donde haya asistido.

En ciertas circunstancias, un préstamo para estudios podría ser cancelado: si usted resultara total y permanentemente incapacitado puede cancelar cualquier préstamos de estudios, si usted fallece, sus herederos pueden cancelarlo, si la institución de enseñanza cierra antes de que usted pueda terminar sus estudios, o si hubiera certificado falsamente que usted calificaba para recibir un préstamo para estudios, usted debe comunicarse con el Departamento de Educación ya que posiblemente pueda cancelar el préstamo.

Esta información aplica a la mayoría de los préstamos de estudios. Otros, generalmente en campos de especialización, pueden ser muy diferentes. En esos casos, debe comenzar por comunicarse con el
prestamista original.

Algunos números útiles:

  • CA Student Aid Commission (916) 526-7900
  • Dept. of Education (800) 621-3115
  • Consolidación de préstamos (800) 557-7392
  • SALLIE MAE (888) 272-5543
  • Ford Federal Direct Loan (800) 848-0982
  • Federal Studen Aid Information Center (800) 433-3243
  • Direct Loan Servicing Center (800) 848-0979
  • Servicios de cobranza (800) 621-3115
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